案情介绍
被保险人沈某，年4月20日承保重大疾病保险，保额50万元；年9月体检发现身体指标异常，10医院进一步检查为“风湿性心脏病”当即住院手术治疗。被保险人在投保时因超体检保额主动将最初的60万保额降至50万。
案情分析
1、投保高额重疾险，短期内出险
2、投保时为规避风险，减额投保
是否有逆选择？是否本人诊治？是否有其他免责？
定制调查方向并实施
1、同业排查
排查同业，沈某在某寿险公司先后5次投保，寿险保额累计万，重疾险保额30万。
该寿险公司已经完成8家医院住院排查，面访客户，未见异常，已赔付重大疾病保险30万元。
2、医疗调查
根据索赔资料，查勘人员锁定户籍地、居住地、医院等扩大范围排查，未见异常。检索武汉市医保，未见既往消费记录。
3、面访客户
多次联系，被保险人自称在外地，不便见面。
4、基础排查
根据索赔资料，查勘人进行基础走访，了解被保险人于年6月在武汉成立了某咨询公司，该公司总部于年在杭州成立。被保险人的手机号码归属地是杭州。其他未见异常。
再次分析案情——寻求突破点
同业公司已赔付！
常规调查受阻！
是否继续调查？
怎么查？
围绕：首诊在哪里？住院前的诊断检查在哪里？生活轨迹？
调查实施——抽丝剥茧
现今的年轻人都喜欢网络。调查人员以被保险人的手机号在各大网站和论坛排查，发现其在杭州生活轨迹如下：
年6月，武汉公司成立
年12月，离开杭州前夕，网络卖家具
年8月，武汉招聘
年12月，湖北咸宁某县，网络寻找宠物
综合以上，初步可以判断：
被保险人年之前应该在杭州生活过一段时间；
年之后，主要生活在湖北，武汉的公司在招聘。
实施调查——兵分两路
围绕首诊和住院前诊断检查，武汉、杭州兵分两路：
杭州市——医院门诊心电图、心脏彩超室排查。
武汉市——利用渠道关系，锁定同济、协和、医院、省人民、医院门诊彩超室检查记录。其中，医院离被保险人单位最近，属于重点中的重点。
捷报传来：
经查，医院与被保险人同名同年龄的投保前心电图一份，报告示：“非阵发性房室交接性心动过速”。
同名同姓、同年龄。如何做同一性认定？——证据显得太单薄！
锁定门诊心脏彩超室，武汉继续查：
1、医院：查询到一条年7月行甲状腺彩超的同名记录，考虑到是投保后检查，且与本次疾病关联不大，故未进一步调取。
2、医院：查询到一条年10月9日行心脏彩超检查记录，考医院存档调取复杂，故未进一步调取。
仍然未找到直接证据，怎么办？
调查实施——水滴石穿
获取同业相关信息后，湖北机构组织全体调查人员结合前期调查获取的信息再次对案情进行分析，提出几个疑点：
被保险人至少在武汉生活7年，心脏疾病住院前不可能不做检查。医院医院继续查！
终于：
医院查到了投保前治疗记录，该院的B超报告清楚的记载着“风湿性心脏病、二尖瓣中度狭窄并轻度返流”更重要的是该院系统记录了患者的详细信息。
至此，证据确凿，本案敲定！
来源：财经周谈
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